Посмотрите коллекцию «Сумма Погашения Ссудной Задолженности По Кредиту» пользователя Юля Ш. в zebra-vend.ruциях.

Содержание

Чистая ссудная задолженность в банке — что это такое?

Имею кредитную карту несколько лет — в банк ОТКРЫТИЕ сама не стучалась — не просилась! Была клиентом БИНБАНКА. Всё было грамотно, в срок, почти — деньги, почти, не списывались просто так.
 
Снова беспринципное списание, в сумме 4911, 27. ОБА КАБИНЕТА были заблокированы 3 дня, 14, 15, 16 декабря. 15 декабря банк лично мне прислал смс в 10 часов 17 минут- скриншот сохранила- что я удачно воспользовалась льготным периодом погашения.

Вдруг погашение ссудной задолженности быстренько списывают в ночь, когда кабинет заблокирован. Вы уж определитесь там. Заблокируйте еще на неделю кабинет —  внятного ответа работники чата не дают — что за списание комиссия за ведение СКС и осуществления расчетов по карте в сумме 495, 45 и заодно  проценты по ссудной задолженности в сумме 493, 28 руб. Ну и сама ссудная задолженность 4911, 27 рублей.

Банку негде взять денег кроме как содрать с меня? Вдруг я не замечу.  Горячая линия не доступна — пыталась трижды дозвониться — нет результата.

Банк Открытие колбасит и трясёт — очевидно, ну никак не могут наладить свои айтишные кабинеты Требую разобраться и вернуть деньги.

150172J1 997

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Банк продал долг коллекторам. Что делать?

(собственно ссудной задолженности) на начало операционного дня. Погашение задолженности по Овердрафту, а также процентов за.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как быстро выплатить кредит

Для заемщиков ликвидируемых финансовых организаций

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Как рассчитывается

Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.

Получается, что за три года от 100 тысяч вы должны будете заплатить за страховку 9 тысяч, которые прибавятся к основному долгу, то есть фактически вы берете у банка не 100, а 109 тысяч рублей. Это и есть чистая ссудная задолженность в балансе банка, ее еще называют «телом кредита».

Справка: баланс банка – это своего рода бухгалтерский учет, в котором отражена информация о финансах кредитной организации, в том числе о выданных займах.

13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей – это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.

В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.

При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.

Тип платежа
Аннуитетный
Дифференцированный
Первый месяц 3672 (ежемесячный платеж) =2491(погашение долга) +1180 (погашение процента) 4208 (платеж)=3027 (долг)+1180 (проценты)
Последний месяц 3672 (платеж) = 3633 (долг) + 39 (проценты) 3060 (платеж)= 3027 (долг) +32 (проценты)

Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:

  1. С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
  2. Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.

Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.

Это интересно: Звонят коллекторы по чужому кредиту, куда жаловаться

Определение

Ссудная задолженность – это сумма денежных средств, выданных заемщику банком по договору кредитования, условия которого он не исполнил. Простыми словами это долг заемщика перед кредитором в случае возникновения просроченных платежей. Данная сумма уменьшается по мере возврата денежных средств банку.

Чистая ссудная задолженность по кредиту – это сумма денег, выданная заемщику по договору кредитования без учета процентов, комиссий, пени, штрафов.

Словосочетание «чистая ссудная задолженность» употребляется реже, в основном данное явление называют дебиторской задолженностью, что одно и то же. Она возникает не по вине финансовой организации, а по независящим от нее обстоятельствам.

Виды ссудной задолженности

Существует два вида:

  • задолженность, срок погашения которой еще не наступил;
  • просроченная выплата.

Последняя из них классифицируется следующим образом:

  • ожидаемая, например, если есть обеспечение ссуды: залог или поручительство;
  • сомнительная, если обеспечения нет;
  • безнадежная, когда вернуть заемные средства не представляется возможным.

При возникновении ссудной задолженности банки имеют возможность вернуть средства, для этого они предлагают неплатежеспособному клиенту несколько вариантов решения вопроса: реструктуризацию долга, рассрочки или отсрочки платежей.

Классификация дебиторской задолженности

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

О чем говорит снижение ссудной задолженности банка

Снижение ЧСЗ может говорить о том, что:

  • заемщик выплачивает займ, не нарушая сроков, тем самым погашая и сам кредит и проценты по нему;
  • долг снижается из-за осуществления принудительных мер по возврату, например, ареста банковской карты или изъятия залогового имущества.

В первом случае клиент банка добросовестно выполняет условия договора, не портит свою кредитную историю и не переплачивает за неустойку. Во втором – долг хоть и снижается, у заемщика появляется много проблем: серьезная переплата, испорченная репутация и, соответственно, сложность в получении другого займа при необходимости.

Ссудный счет

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Ссудные счета можно разделить на три

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:

Дебет Кредит
Выплата заработной платы Только выручка от продажи товарной продукции, оказания услуг и выполнения работ
Оплата налогов и иных бюджетных платежей
Перечисление средств по счетам поставщиков
Погашение кредитной задолженности

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос.

При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Источник: https://zoloto-zlato.ru/zadolzhennosti/chistaya-ssudnaya-zadolzhennost-banka-eto.html

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита.

Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться.

В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

Виды

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счёта;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях.

Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика.

В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос.

При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ssudnaya-zadolzhennost.html

Ссудная задолженность — что это, формирование, счет и погашение

Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как классифицируются долги заемщика;
  2. Что такое ссудный счет;
  3. Как происходит погашение долга.

В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

Ссудная задолженность – это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

Но почему она появляется?

Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

К примеру, для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

Классификация ссудной задолженности

Можно выделить следующиекатегории ссудной задолженности:

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Ссудный счет

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Ссудные счета можно разделить на три категории:

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:

Дебет Кредит
Выплата заработной платы Только выручка от продажи товарной продукции, оказания услуг и выполнения работ
Оплата налогов и иных бюджетных платежей
Перечисление средств по счетам поставщиков
Погашение кредитной задолженности

Списание долгов

Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?

Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

  • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
  • Сумма кредитного долга минимальная;
  • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
  • Заемщик официально признан банкротом.

Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет.

Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки.

Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.

Списание части долга через суд

Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.

Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.

Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.

Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.

Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.

Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.

Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.

Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.

Как происходит погашение долга

Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.

Существует две системы оплаты долга:

  • Аннуитетными платежами;
  • Дифференцированными платежами.

В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.

К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.

Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.

Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.

Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.

Для этого банк принимает следующие меры:

  • Выявление факта появления задолженности по ссудному счету;
  • Мониторинг будущих потерь или определение категории качества. В данном случае опытные аналитики финансовой компании просчитывают возможные риски по каждому случаю и рассчитывают остаток ссудной задолженности;
  • Проведение переговоров. Кредитору важно понять, по какой причине заемщик перестал вносить оплату по графику.
  • Принятие решения. Чтобы исправить ситуацию и не допустить образования большого долга, банки предлагают изменить условия договора: увеличить срок и тем самым сократить размер ежемесячного взноса. Некоторые банки готовы уменьшить процентную ставку, чтобы заемщик смог наладить финансовое положение и вносить оплату своевременно. В таком случае проводится реструктуризация ссудной задолженности;
  • Выездные проверки. Такие проверки со стороны сотрудников финансовой компании нужны для того, чтобы проанализировать наличие и состояние личного имущества, которое можно конфисковать, через судебных приставов, для частичного или полного погашения ссудного долга;
  • Выставление требования. Конечно, банку выгоднее вернуть долги в досудебном порядке. Первое что будет сделано – это составлено требование, в котором будет прописана сумма долга, с учетом процентов на ссудную задолженность и направлено должнику заказным письмом;
  • Обращение в суд. Это крайняя мера, к которой кредиторы не любят обращаться. Но если заемщик скрывается от кредитора, не отвечает на телефонные звонки – то другого выхода нет. В данном случае осуществляется формирование ссудной задолженности.
  • Изъятие имущества. Конфисковать личное имущество можно только после вынесения судебного решения.

Источник: https://kakzarabativat.ru/pravovaya-podderzhka/ssudnaya-zadolzhennost/

Справка о ссудной задолженности: 2 основных случая, когда нужна справка

Ссудная задолженность — это предоставленные финансовой компанией денежные средства, которые клиент не вернул согласно договору кредитования.

По-другому так называется сумма, которую должен заёмщик в результате просрочки платежа банку.

Она включает в себя, помимо основного долга, начисленные проценты, комиссии и другие суммы, возникшие в результате штрафных санкций за невыполнение договорных обязательств.

  • В зависимости от сроков задолженность заёмщика классифицируют как:
  • Просроченная ссудная задолженность возникает в тот момент, когда прописанный в договоре срок возврата денег кредитору закончился.
  • В зависимости от времени, которое прошло с момента просрочки, недоимку относят к различным категориям.
  1. К текущей задолженности относятся суммы, которые не возвращены в пределах трёх месяцев со дня, указанного в договоре, а также ссуды, выданные под залог имущества и не возвращённые вовремя. С клиентами, чьи долги входят в подобную категорию, тесно взаимодействуют коллекторские службы.
  2. К сомнительной группе долгов относят суммы, просроченные от трёх месяцев до полугода. Помимо этого, в группу входят ссуды, предоставленные клиентам, чья платёжеспособность временно ограничена. На этой стадии финансовые учреждения подают иски в судебную систему.
  3. Безнадёжная форма недоимки возникает в момент, когда заёмщик признаётся банкротом. В таком случае кредитор удостоверился в невозможности взыскать представленные денежные средства: оформивший кредит гражданин официально не трудоустроен, у него нет средств или поступлений на банковских счетах, нет имущественной собственности.

Действия банков в отношении просрочек

  1. Банковские службы мониторят сроки возврата выданных средств, поэтому когда возникают затяжные просрочки по кредиту, клиенту представляются следующие пути решения проблемы: реструктуризация, предоставление рассрочки или отсрочка платежа до полугода.
  2. Долги клиентов, признанных неплатёжеспособными, списываются по истечении трёх лет, согласно российскому законодательству.
  3. В течение пяти лет такие заёмщики находятся под пристальным вниманием банка, который правомочен возобновить претензии в случае, если материальное положение клиента изменится.

Информация о текущем кредите

По запросам клиентов банки выдают документы, в которых показывается остаток ссудной задолженности и остаток долга по процентам за пользование заёмными средствами. В том случае, когда займ выдавался в долларах США или евро, в справке выданная сумма отображается по курсу ЦБ РФ на дату составления бланка.

Справка о ссудной задолженности из банка необходима в нескольких случаях:

  • для подачи сведений в Пенсионный фонд лицам, правомочным участвовать в программе материнского капитала;
  • такой документ понадобится при обращении в другой банк с целью рефинансирования существующего займа.

Отсутствие невыполненных обязательств

В ряде случаев необходима справка об отсутствии ссудной задолженности из банка. Такая ситуация может возникнуть при попытке получить новый заём, когда предыдущий был просрочен и погашен, но до банковского сообщества информация о погашении обязательств не дошла.

Обязательным условием предоставления справки являются сделки с недвижимостью, когда нужно подтверждение, что на имуществе нет обременения.

Подобная информация выдаётся только в той кредитной организации, в которой выдавался заём. Такую обязанность возложил на банки ГК РФ, согласно ст. 408, поэтому отказ в выдаче справки признаётся незаконным. Сроки выдачи документов устанавливаются кредитно-финансовыми учреждениями самостоятельно.

Запрос на получение бланка можно подавать как в день погашения, так и в любой последующий день в устной или письменной форме, в зависимости от правил, установленных финансовой организацией.

На усмотрение банкиров справка может быть как бесплатной, так и предоставленной за определённую плату, в зависимости от срока предоставления документа. В ряде банков взимают плату за срочность выдачи бланка.

Бланки подобного рода содержат сведения о заёмщике, реквизиты документа, удостоверяющего личность, юридический адрес банка, информацию о дате выдачи и погашения займа, размере ссуды, номер и дату кредитного договора. Обязательно ставится подпись банковского служащего, печать банка, исходящий номер и дата самой справки об отсутствии ссудной задолженности, образец можно посмотреть в интернете.

Документы, которые предоставляют кредитно-финансовые организации, следует хранить как минимум три года, до истечения срока давности.

Источник: https://richdaddy.ru/dolgi/spravka-o-ssudnoj-zadolzhennosti

Виды ссудной задолженности. Существует два вида: задолженность, срок погашения которой еще не наступил;; просроченная.

Что такое ссудная задолженность: учет, формирование и погашение

Словарь ипотеки

Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Вторичный рынок — рынок недвижимости, на котором приобретается квартира, уже находившаяся в собственности другого лица.

Выгодоприобретатель — лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. В случае ипотеки выгодоприобретателем является банк.

Договор долевого участия в строительстве — одна из разновидностей договора, по которому человек приобретаете квартиру в строящемся доме.

Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный реестр, за ведение которого отвечает Федеральная регистрационная служба. Записи в реестре являются единственным официальным подтверждением права собственности на недвижимость.

Заемщик — лицо, получающее кредит (клиент банка).

Залог — способ обеспечения по кредиту. Передача недвижимости в залог банку означает, что если клиент не может вернуть банку кредит, банк сможет продать недвижимость, чтобы вернуть его долг.

Залоговое обеспечение — имущество, передаваемое в залог Залогодатель — в ипотечном кредитовании «залогодателем» является клиент банка, передающий свою недвижимость в залог банку.

Застройщик — может быть Заказчик строительства или другая компания, которая получает в установленном порядке земельный участок под строительство и строит или организует строительство новостройки.

Ипотечный кредит (ипотека) — денежные средства, предоставленные Заемщику кредитором по Кредитному договору на приобретение/строительство жилого помещения.

Кредитная история — информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита.

Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк).

Основной долг — ваш долг банку без учета процентов.

Остаток ссудной задолженности — остаток долга по кредиту.

Оценка недвижимости — определение рыночной стоимости недвижимости (квартиры или дома).

Оценщик — компания, аккредитованная Банком и имеющая право определять рыночную стоимость недвижимости.

Первичный рынок — это рынок новостроек. Т. е. рынок построенной недвижимости, на котором вы можете приобрести квартиру, еще не находившуюся в чьей-либо собственности (вы будете первым собственником).

Погасить кредит — означает выплатить основной долг и проценты за пользование кредитом.

Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту.

Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.

Риэлтерское агентство — компания, предоставляющая посреднические услуги по операциям с недвижимостью, или другими словами «агентство недвижимости».

Созаемщик — человек, который вместе с Заемщиком, подписывает кредитный договор. Обычно Созаемщиком выступает супруг(а) Заемщика. Созаемщик вместе с Заемщиком несут солидарную ответственность по возврату долга. При солидарной ответственности банк предъявляет претензии одновременно и к Заемщику, и к Созаемщику.

Ссудная задолженность — это долг клиента банку. По мере постепенного погашения кредита ссудная задолженность уменьшается.

Страхование титула — страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь — лицо, заключившее со страховой компанией страховой договор, или другими словами, купившее страховой полис.

Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которую вы платите страховой компании.

Страховое возмещение — сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

Страховой полис — договор страхования.

Страховой случай — случай, в результате которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, и случился пожар, то пожар — это страховой случай.

Титул — право собственности на что-либо. В ипотечном кредитовании под «титулом» имеется в виду право собственности на недвижимость.

Титульное страхование — страхование на случай потери права собственности на недвижимость.

Федеральная регистрационная служба (Росрегистрация) — государственный орган, регистрирующий права на недвижимость и сделки с недвижимостью. Федеральная регистрационная служба ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Задать вопрос

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рефинансирование военной ипотеки

Что такое ссудная задолженность? Виды задолженности. Может ли суд списать чистую ссудную задолженность перед банком?