Создание организационной структуры по обеспечению кредитного брокериджа, C/, 7 Принципы определения цены и сроков инвестиционного кредита Внедрение единой методологии работы кредитных брокеров.

Кредитный брокер

По вашим многочисленным просьбам мы проводим легендарный курс «Организация бизнеса кредитного брокера 1.0» 27-28 июня 2015 года. Уже более 500 компаний успешно прошли обучение по этой программе, и мы рады представить вам его обновленную версию. Мы расскажем, как действовать в условиях кризиса, чтоб оставаться на плаву.

Форма участия и начало занятий

Тренинг пройдет в режиме онлайн (серия вебинаров). Первое занятие состоится в пятницу 26 июня 2015 г.

Как это будет происходить?

Тренинг пройдет в режиме онлайн. Таким образом, где бы вы ни находились, вы получите не только знания, но и заряд положительной деловой энергии, которой традиционно пропитаны все наши обучающие программы! Посмотрите эти видео и убедитесь сами!

Эти знания работают и приносят деньги!

С 2012 года, когда начались занятия по программе «Организация бизнеса кредитного брокера 1.0», нашли его полезным для себя и применили полученные знания на практике уже десятки брокеров и финансовых консультантов со всей территории России.  В 2013 и 2014 годах программа тренинга была серьезно доработана и усовершенствована. Изменения также пришлись по вкусу практикующим брокерам. Вот, что они говорят:

Владислав Еременко, кредитный брокер, Санкт-Петербург

— Мне многое понравилось в обучающей программе «Организация бизнеса кредитного брокера 1.0». Особенно хочется отметить разделы «Мотивация сотрудников» и «СПИН-продажи». Что касается продаж, сейчас мы заканчиваем подготовку скриптов для наших специалистов. Система мотивации – это, скорее, на будущее. Мы молодая компания и только набираем первых сотрудников. Но будем иметь ввиду знания. Главное, что мы уже в «плюсе», остается только делать его больше.

Юлия Сазонова, финансовый консультант, Новосибирск

— На «Организации бизнеса кредитного брокера 1.0» я получила много полезной, интересной, а главное новой информации. Мне все очень понравилось, и подача материала, и атмосфера на тренинге! И хотя кредитный брокеридж – не совсем то, чем я занимаюсь (я финансовый консультант, инвестиции, размещение средств), кое-о-чем своим клиентам я рассказываю. Например, об анализе своей кредитной истории. Искренне рекомендую курс всем, кому это интересно!

Программа вебинара

27 июня (суббота)

Философия и продуктовая линейка кредитного брокера

  • Финансовый консалтинг – фундамент кредитного брокера
  • Выбор модели: продуктовая линейка

Начало пути

  • Обзор рынка кредитования. Особенности вашего региона
  • “Прожиточный минимум” кредитного брокера
  • Конкуренция

Структура компании кредитного брокера

  • Менеджмент
  • Как и где привлекать персонал, мотивация персонала
  • Разделение труда в компании

Андеррайтинг для брокера

  • Андеррайтинг заемщика в банке
  • Скоринг и его роль в оценке клиента
  • Кредитная история
  • Служба Безопасности
  • Расчеты Экономистов
  • Риск-менеджмент
  • Исправление кредитной истории
  • Практическое применение андеррайтинга в работе кредитного брокера
  • Работа в программе «ЭБК SYSTEM»

Бонус: практические хитрости

Работа с банками

  • Поиск и сбор портфеля банков-партнеров
  • Методика выстраивание взаимоотношений с банками
  • Работа с базовыми условиями

Рабочая лошадка – специалист по работе с банками

  • Поиск, обучение и мотивация
  • Инструментарий специалиста по работе с банками
  • От анкетчика к специалисту

28 июня (воскресенье)

Блок «Продажи для брокера»

Свободный охотник – специалист по продажам

  • Выбор модели: продажник vs кредитный эксперт
  • Поиск, обучение и мотивация
  • Выстраивание цепочки делегирования: клиент — продажник — специалист

Продажи

  • Кризисная продуктовая линейка: безотходное производство
  • Скрипты продаж
  • Работа с возражениями
  • Набор опыта продаж

Онлайн-каналы продаж

  • Сайт кредитного брокера
  • Работа с лидами (онлайн заявками)
  • Агентская сеть кредитного брокера

Оффлайн-каналы продаж

  • Расклейка, раздатка
  • Газеты
  • СМИ
  • Партнерские сети

Инструменты эффективности и инновации

  • Технические решения: CRM, телефония, google.docs и другие
  • Управленческие решения: воронка продаж, бизнес-процессы, фонд образования и многое другое
Вебинар

Организация бизнеса кредитного брокера 1.0

Олег Попов

28 июня 2015

Схема работы. Схема работы кредитного брокера zebra-vend.ru Кредитный портал zebra-vend.ru предлагает получить качественную финансовую поддержку​.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Чем могут быть опасны кредитные брокеры

Принципы работы ипотечного брокера

Найти банк с хорошей программой кредитования – полдела. Другая половина – это получить деньги. К сожалению, получить одобрение на займ в банке получается не всегда: причин тому может быть великое множество, и мы уже писали о них ранее. Получив отказ, граждане обращаются в другой банк или в микрофинансовые организации. А кто-то предпочитает получить помощь брокера в получении займа. Кто это и стоит ли пользоваться его услугами?

Кто такие кредитные брокеры?

Кредитный брокер – это участник финансового рынка, выступающий посредником между банком и заемщиком, пытающимся получить кредит на выгодных условиях. Это явление пока мало знакомо российскому потребителю, как и, в принципе, всему постсоветскому пространству. Как правило, банки реализуют свои продукты самостоятельно, однако с ростом конкуренции и финансового рынка в целом, потребовалось появление нового звена между потребителем и продавцом. Особенно популярны услуги кредитных посредников в США, Великобритании, Испании, Новой Зеландии, Австралии, Канаде) – в этих странах они стали значимыми распространителями банковских продуктов. На постсоветском пространстве этот вид финансовых услуг появился совсем недавно, что породило огромное количество историй о мошенниках.

Деятельность кредитных брокеров

Чем же занимаются эти «помощники заемщиков»? На сегодняшний день услуги кредитного брокера включают не только оформление займа для тех, кто по каким-то причинам не смог получить одобрение, но и подбор хорошей кредитной программы и помощь в сборе необходимых документов.

Кроме того, эти специалисты:

  • Консультируют клиента и информируют о возможных подводных камнях,
  • Анализируют материальное положение заемщиков для подбора подходящих программ,
  • Подбирают активные банковские предложения в соответствии с финансовым положением клиента,
  • Формируют кредитное досье заемщика,
  • Сопровождают заявку на займ на протяжении всего времени оформления.

Кредитный брокер предоставляет помощь в получении займа не бесплатно. Помощники и стратеги заемщика берут некий процент от суммы, полученной в банке. Кроме того, некоторые посредники заключают договоры с самими финансовыми организациями. Согласно этим контрактам, специалист приводит своего клиента в банк, который затем оформляет займ на нужную сумму на более выгодных условиях и получает нового клиента, а сам посредник – плату за оказанную услугу и за помощь банку.

Услуги кредитных брокеров: плюсы и минусы

Если вам понадобилась помощь брокера в получении кредита, стоит оценить преимущества и недостатки услуг посредника. Для начала поговорим о хорошем.

  • Хороший посредник – это высококвалифицированная помощь и защита интересов заемщика при заключении договора с кредитором.
  • Специалист посвятит клиента в тонкости кредитования, расскажет о подводных камнях и поможет сделать правильный выбор.
  • Обширные знания посредника позволят ему подобрать наиболее выгодную программу.
  • Брокер сравнивает не только предложения банков, но и особенности их работы, поэтому клиент может серьезно сэкономить на разнице в условиях предоставления займа в разных организациях.
  • Процесс оформления заявки и других документов пройдет под контролем человека, разбирающегося в тонкостях работы кредитных организаций.
  • В случаях, когда у заемщика начинаются финансовые трудности, посредник берет на себя переговоры с банком, результатом которых могут стать изменения условий погашения займа или его рефинансирование.
  • Посредник поможет получить займ даже тогда, когда у клиента испорчена КИ или он не имеет регистрации в регионе. Одобрение при этом не гарантировано, но возможность получить положительный ответ возрастает.
  • Помощь брокера в получении кредита позволит вам сэкономить время, которое вы могли бы потратить на поиск подходящей программы и оформление заявок.

Перейдем к недостаткам. Перечеркнуть все приведенные выше плюсы работы с посредником может факт того, что услуги такого консультанта – платные. И стоимость зависит от установленных самим специалистом тарифов, а также от того, работает ли он совместно с банком.

Еще один значимый минус – большая вероятность встретить мошенников. К сожалению, сфера посредничества между банками и заемщиками все еще полна недоброжелателей. Поэтому следует внимательно отнестись к выбору помощника.

Брокеры: когда с ними не стоит работать

Помощь брокера в получении кредита может быть «белой» и «черной». Отличие в законности методов достижения соглашения между заемщиком и кредиторам. И, как следует из названия, к «черным» посредникам обращаться не стоит – они могут обмануть как банк, так и вас. Как отличить черное от белого?

  • «Черный» посредник работает только анонимно, проводит встречи вне офиса (в кафе, на улице и т.д.) и часто звонит с разных номеров;
  • Вы оплачиваете каждую услугу – даже консультации;
  • Завышение стоимости услуг: честные специалисты берут от 1% до 5% от суммы ссуды, а «черные» могут забрать до половины – причем возвращать банку вы будете полную стоимость займа;
  • Использование незаконных методов – мошенник предложит изготовить фальшивую справку о доходе, трудовую книжку, предоставит свой номер телефона, чтобы подтвердить факт работы;
  • «Черные» брокеры вербуют банковских сотрудников и сообщает свои клиентам, что у него есть «свои» люди;
  • Ни один специалист не гарантирует стопроцентного результата, так как не может влиять на решение банка. Единственное, что он может вам пообещать – не бросить после неудачи и продолжить искать другие варианты.
  • Употребление сложной лексики не гарант того, что посредник – профессионал. Попросите объяснить то, что вам непонятно, и докопаться до сути.

Как еще можно проверить своего брокера?

Во-первых, проверьте юридическое лицо по реестру и уточните дату регистрации. Если некое ООО зарегистрировано совсем недавно, а его счет открыт в небольшом, едва ли известном банке – с ним не стоит сотрудничать. Помочь вам могут и рейтинги финансовых организаций. Неважно, на каком он месте рейтинга – даже если он просто есть в этом списке, можно ему довериться.

Впервые придя на встречу с брокером, задайте прямой вопрос о том, как он работает – если в разговоре будут упомянуты «свои люди», «договоримся» и другие, лучше отказаться от услуг. «Белый» брокер не станет скрывать детали и объяснит принцип проведения сделок. Уточните, предпочитает ли ваш посредник забрать свое вознаграждение до совершения сделки. Честный специалист на такое не согласится. Еще можете спросить о клиентах и, если посредник предоставит такую информацию, навести справки. Однако он может отказать в этой просьбе, так как данные клиентов – это коммерческая тайна.

Не забудьте и просто поискать предполагаемого помощника в интернете: наверняка бывшие клиенты оставили о нем отзывы. Если отзывы сплошь положительные, стоит задуматься – вероятно, они заказные. Как правило, о компаниях пишут смешанные отзывы – невозможно полностью удовлетворить всех.

 

Как проходит сделка?

Вам нужен кредитный брокер в Москве? Прежде, чем обращаться за помощью посредника, стоит уяснить принцип его работы.

Сотрудничество должно выстраиваться по следующей схеме:

  1. Вы договариваетесь о встрече со специалистом,
  2. Посредник оценивает вашу кредитную историю и шансы на получение займа,
  3. Проведя оценку, он предоставляет список учреждений, которые могут согласиться на предоставление кредита заемщику,
  4. Вместе с посредником клиент выбирает наиболее удобную программу,
  5. После этого брокер договаривается с организацией и сообщает клиенту информацию о времени и месте для подписания договора,
  6. Клиент приезжает в банк для составления договора и получает деньги,
  7. Часть полученных средств передается специалисту в качестве вознаграждения.

Помните, что сотрудники «белых» брокерских компаний никогда не требуют предоплаты, а сумма вознаграждения не превышает 5% от суммы займа. Впрочем, иногда этот процент поднимается – в случаях, когда у клиента испорчена КИ, сложно найти банк и договориться с ним.

Стоит ли пользоваться услугами кредитного посредника? Зависит от того, в каких условиях вы действуете. Если у вас нет времени на поиски и консультации с банком или же вы не уверены в своих силах, помощь брокера в получении кредита поможет сэкономить время и договорится с организацией. К тому же, иногда размер выгоды от взаимодействия с брокером превышает затраченные на его услуги средства, поэтому вы останетесь в выигрыше.

Но помните – в этой сфере много мошенников, которые не жалеют сил на убедительную рекламу и легко внушают клиентам доверие. Выбирать посредника нужно внимательно и очень придирчиво и всегда проверять информацию.

КРЕДИТЫУСЛУГИ

Предыдущая статьяЧто такое «Кредитная помощь» от «Восточного Экспресс Банка»? Следующая статьяРенессанс Кредит – личный кабинет

По этой причине многие люди предпочитают привлечь себе в помощь кредитного брокера, который сможет не только подобрать.

BrokerConf 2020

Кредитные брокеры — профессионалы в выборе кредита

В Украине насчитывается более 170 банков, подавляющее большинство из которых готовы предложить частным клиентам и бизнесу целый ряд услуг, начиная с банального обмена валют и заканчивая ипотекой и другого рода кредитными программами. Некоторые из этих услуг настолько просты, что не требуют дополнительных консультаций. Чуть ли не каждый житель Украины сталкивался с потребительским кредитованием (или так называемым экспресс-кредитованием), с кредитованием на покупку автомобиля. В таких случаях сумма займа велика не настолько, чтобы задумываться над альтернативой выбора того или иного банка.

Кредиты — дело “тонкое”

Другие же услуги — более сложные, в особенностях и тонкостях которых без объяснений банковских сотрудников не обойтись. Однако реалии таковы, что в наиболее сложных финансовых продуктах “путаются” не только клиенты, но и сотрудники финансовых организаций, которые по своему статусу должны были бы предоставлять им консультационную поддержку. И хотя на сегодняшний день уровень обслуживания в отечественных банках несколько улучшился по сравнению с недавним периодом, называть его приемлемым и тем более хорошим в большинстве случаев невозможно. Казалось бы, исходя из фактического количества банков на украинском финансовом рынке, должна была бы присутствовать жесткая конкуренция между кредитными организациями, борьба за каждого отдельного клиента. Однако даже если заемщик решит взять автомобиль в кредит, придется потратить не только много времени на оформление сделки, но и нервов. Неприятностей добавляют и факты, всплывающие после подписания кредитного договора и начала внесения платежей по кредиту. Имеются в виду разного рода единоразовые комиссии, ежемесячные комиссии, санкции за досрочное погашение задолженности и т.п.

С ипотечными кредитами еще сложнее. Значительные сроки кредитования, сумма кредита, страхование и залог недвижимости — все это только лишь усугубляет ситуацию, в которой “теряются” не только клиенты банка, но и его сотрудники.

Как заемщики выбирают банк

Ситуация, в которой обычный заемщик все же решается на покупку товара (автомобиля или недвижимости) в кредит, типична в современных условиях. Потенциальный заемщик начинает изучать различные предложения банков:

— в одном банке проценты по кредиту меньше, но есть комиссия за обслуживание счета;

— в другом — проценты побольше, но платы за обслуживание счета нет, а есть единоразовая комиссия;

— в третьем банке можно взять кредит под небольшой процент, но при досрочном погашении кредита начисляется штраф за его досрочное погашение.

Перечень ситуаций не исчерпывается вышеперечисленными положениями. Все зависит от предпочтений клиента, т.е. от самой цели кредитования. Как же выбрать подходящий кредит, как сравнить, казалось бы, идентичные предложения банков и взять кредит на самых выгодных условиях?

Неопределенности добавляют и действия банков в практике кредитования. До сих пор игнорируются любые попытки НБУ упорядочить процессы кредитования в пределах страны и направить их в законное, справедливое для клиентов банков русло. Еще летом 2007 года было принято Постановление № 168, согласно которому банки обязаны раскрывать перед своими заемщиками все “карты”. Клиент, придя в банк, имеет гарантированное законом право ознакомиться с исчерпывающими условиями кредитования, начиная от годовой процентной ставки и единоразовых комиссий, заканчивая стоимостью услуг, оказанных третьими лицами (страхование, нотариальные услуги и др.). Все тарифы, согласно Постановлению № 168, должны быть включены в совокупную стоимость кредита, что фактически означает его удорожание.

На практике это означает, что если банк декларирует номинальную процентную ставку, допустим, по ипотечному кредиту в 12 %, то с учетом всех тарифов совокупная стоимость кредита возрастет до 15 %, а то и выше. По потребительским кредитам, “раздаваемым” под 0 % годовых (что, кстати, является незаконным), годовая процентная ставка составляет не менее 30 %, а сумма переплаты достигает размеров в 100 % и выше.

Именно поэтому и не стоит удивляться, что Постановление № 168, вступившее в законную силу, фактически никем из банков не выполняется. А этот факт добавляет только неопределенности в выборе заемщиком того или иного банка.

Бизнесу, как корпоративному, так среднему и малому, в отличие от физического лица, легче разобраться во всех нюансах кредитования, поскольку такие структуры, как правило, имеют не только опыт в финансах, но и собственных финансовых аналитиков, которые в состоянии “считывать” информацию с предстоящего кредитного дела.

Появление кредитных посредников

Исходя из сложившейся ситуации на кредитном рынке, отраженной в бурном развитии его конъюнктуры, рынок посредников, в свою очередь, ответил “рождением” принципиально нового института — института кредитного броксриджа, который постепенно укореняется в Украине. Кредитный брокеридж — посредничество в кредитовании. Кредитные брокеры — связующее звено между кредитными организациями — банками, кредитными союзами — и потенциальными заемщиками.

В Украине рынок кредитных брокеров лишь начал формироваться. В 2006 году появились первые кредитные брокеры. Сейчас на рынке работает около 10 компаний, специализирующихся на кредитном посредничестве.

По сути, роль кредитного брокера сводится к тому, чтобы выступать посредником между банком и клиентом. Правда, специальных требований к ним законодательство не выдвигает. То есть их деятельность специальным образом не урегулирована.

Кредитные брокеры не являются финансовыми организациями, понятие которых приводится в Законе о финуслугах.

Финансовое учреждение — юридическое лицо, которое в соответствии с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и которая внесена в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и прочие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.

Финансовая услуга — операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, — и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Кредитные брокеры предоставляют лишь консультационные услуги, не заключая при этом никаких договоров (кроме договоров сотрудничества со своими клиентами и с банками) и не имея отношения к финансовым активам, в частности к операциям с кредитом.

А нужны ли кредитные брокеры?

Столь позднее появление кредитных посредников в Украине объясняется не только относительной неразвитостью кредитования как такового, но и ментальностыо украинцев. Потенциального заемщика сложно убедить, что, заплатив $ 100-200 за услуги брокера, например, при оформлении кредита на автомобиль, он сэкономит $ 1000-1500 за весь период кредитования и избавит себя от лишнего времени, потраченного на посещение и выбор банков, общение с кредитными инспекторами и сбор дополнительных документов.

В развитых странах все наоборот: за помощью к кредитным брокерам обращаются 8 из 10 заемщиков. В мире кредитные брокеры играют роль независимого финансового советника. К примеру, в США до 80 % ипотечных кредитов выдаются через ипотечных брокеров. В Англии существует до 5 тыс. разновидностей программ кредитования, разобраться в них без помощи брокера весьма и весьма сложно. За рубежом многие брокеры работают по 18-20 лет — они ценят свою репутацию и заинтересованы в предоставлении качественного сервиса клиентам.

Итак, кредитный брокер — это, в первую очередь, консультант, помогающий будущему заемщику выбрать оптимальный кредит среди множества предложений разных банков. При этом поиск подходящего варианта ведется не только исходя из минимальной процентной ставки банка, но и с учетом всевозможных “подводных камней” — скрытых комиссий банка за выдачу и обслуживание кредита, наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение ссуды, неожиданно выросшей процентной ставки по кредиту и т.д. Другими словами, основная задача кредитного брокера состоит в том, чтобы подобрать для своего клиента максимально выгодный кредит.

За дополнительную плату кредитный брокер может помочь своему клиенту в решении других проблем, возникающих во время действия кредитного договора. В частности, он может подсказать, что делать в ситуации, когда заемщик хочет продать залоговое имущество. Ведь бывают ситуации, когда заемщику необходимо по тем или иным причинам продать, например, квартиру или машину, не дожидаясь погашения кредита. Это может быть связано как с невозможностью дальнейшего погашения кредита, так и с другими жизненными обстоятельствами. Еще один полезный нюанс работы кредитного брокера состоит в том, что он помогает своему клиенту подготовить документы, необходимые для принятия решения банком о выдаче (или невыдаче) кредита. Более того, кредитный брокер может по поручению клиента (естественно, заверенному у нотариуса) взять на себя все хлопоты по сбору необходимой документации.

Как работают кредитные брокеры

Потенциальный заемщик может обратиться к кредитному посреднику не только за консультацией по вопросам кредитования в том или ином банке, но и получить полную поддержку непосредственно в пользовании кредитом. Работа кредитного брокера состоит в предоставлении клиенту перечня таких услуг:

анализ предоставленных документов;

оценка кредитоспособности заемщика;

анализ существующих/возможных отказов;

подбор банков с наилучшими условиями;

разъяснения по процентным ставкам;

расчет всех возможных расходов по кредиту;

анализ схем погашения кредита;

помощь в заполнении заявки в банк;

формирование пакета документов;

доставка заявки в банк;

продвижение заявки на всех этапах;

уменьшение срока рассмотрения заявки.

Если обратить внимание на указанный выше перечень услуг, то напрашивается вывод: а не скопирована ли такая схема с образца, по которому работают банки? Во многом — это так. Рассмотрим этот алгоритм подробнее (рис. 1).

С рис. 1 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Перед началом сотрудничества между кредитным брокером и клиентом составляется договор, условиями которого являются предмет (цель) договора, цена услуг, сроки их выполнения и другие положения и обязательства, возложенные как на брокера, так и на клиента. Правил составления такого договора, утвержденных каким-либо органом власти, в настоящий момент не существует. Поэтому при составлении договора кредитные посредники руководствуются положениями ГК Украины и других нормативных актов.

Клиент кредитного брокера должен, прежде всего, иметь конкретную цель, заключенную в желании взять кредит на определенные нужды. Началом сотрудничества является предоставление первичных документов, которые потенциальный заемщик должен иметь для возможности получения определенного кредита. Требования к перечню документов по той или иной кредитной программе в большинстве банков унифицированы и принципиально ничем не отличаются. Поэтому кредитному брокеру не составит труда определить список необходимых документов, при условии, что определен вид кредита.

Что касается кредитоспособности заемщика, т.е. его финансовых возможностей, которые позволят в срок погашать кредиторскую задолженность, к ним требования банков также идентичны. Как правило, клиент не сможет получить кредит на серьезную сумму, если ежемесячный платеж по его кредиту будет превышать половину задекларированного перед банком совокупного месячного дохода (заработной платы). Кредитный брокер анализирует кредитоспособность заемщика по методике скорингового алгоритма расчета кредитоспособности клиента. Такой метод используется в банковской деятельности и заключается в определении перечня несложных показателей, отражающих финансовое состояние или же платежеспособность потенциального заемщика. С бизнесом все сложнее. Определить показатели ликвидности, доли собственного капитала, коэффициент маневренности куда сложнее, чем составить отчет по физическому лицу.

Проанализировав перечень первичных документов, предоставленных клиентом, а также его кредитоспособность, брокер может четко определить, какие существуют возможные отказы в выдаче кредита в банке. Зная общие требования банков к заемщикам, сделать это довольно просто.

Вот главные причины, по которым банки обычно отказывают в выдаче кредита:

заемщик нигде не работает или работает, но не может этого подтвердить;

общий стаж работы заемщика не превышает 2 лет;

заемщик слишком часто меняет место работы;

на последнем месте службы заемщик официально числился меньше 3 (иногда 6) месяцев;

доход претендента на кредит меньше определенного (установленного банком) уровня;

у заемщика нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности;

нет постоянной регистрации в данном регионе;

заемщик вообще не имеет детей или имеет их слишком много;

“висят” крупные невыплаченные кредиты или же регулярно задерживаются платежи по другим кредитам (банки уже сейчас активно обмениваются подобной информацией).

Один из принципов работы кредитного брокера и заключается в том, чтобы минимизировать риск отказа банка в выдаче кредита. Ведь часто возникают ситуации, когда “белая” зарплата не позволяет заемщику получить кредит. В таком случае, имея “связи” в определенном банке, основанные на доверительных отношениях, кредитный брокер может договориться о выдаче кредита и с не позволяющими для этого доходами (при условии, что заемщик предоставит правдивые данные о скрытом доходе).

Подбор банка с наилучшими условиями производится брокером на основании базы данных, в которую включены ведущие игроки кредитного рынка (например, первые 50 банков — лидеры в кредитовании). Количество программ кредитования в Украине постоянно растет. Чуть ли не каждый оператор рынка имеет в своем арсенале 3-5 разных продуктов по потребительскому кредитованию, несколько программ по ипотеке, автокредитованию, парочку кредитных линий и т. д. При этом кредитованием розницы в Украине занимаются около 70-90 банков, не говоря уже о кредитных союзах и операторах рынка потребкредитования.

Сориентироваться в таком количестве информации потенциальному заемщику практически нереально. Невозможно без Интернета, а его нет у большей части населения, найти телефон какого-либо банка, потом обзвонить их, чтобы узнать, предоставляет ли банк нужный вид кредита и выяснить условия кредитования. Результат поиска одного дня: 5-6 банков, при этом три из них придется посетить лично. Для человека, занятого ежедневно, остается только суббота, но не во всех банках она рабочая. Поэтому помощь в выборе оптимального кредитного продукта в лучшем банке сможет оказать специалист, постоянно работающий в этой области, — т.е. кредитный брокер.

Разъяснения по процентным ставкам. Но даже если заемщику удалось собрать интересующую его информацию, не факт, что он сможет выбрать оптимальную программу кредитования. Стоимость кредита зависит не только от номинальной процентной ставки, декларируемой банком, но и от размера дополнительных комиссионных платежей (который варьируется в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы кредита и т. д.). Заемщик, вплоть до момента подписания кредитного договора, может не знать о всех комиссиях и взносах. Задача кредитного брокера — дать клиенту информацию и рассказать обо всех возможных затратах на оформление и обслуживание кредита.

Руководствуясь Постановлением № 168, в котором показан алгоритм определения эффективной процентной ставки (т.е. совокупной стоимости кредита), кредитный брокер определяет цену кредита, т.е. ту сумму, в которую кредит “обойдется” заемщику с учетом всех комиссий, взносов, платежей и т.д. Главный регулятор банковской деятельности в своем постановлении привел формулу, в которой не только заемщик, но и банковские специалисты не могут разобраться. Поэтому, расшифровав методику расчета совокупной стоимости кредита, брокер может предоставить своему клиенту адекватную оценку стоимости получаемого кредита.

Анализ схем погашения кредита. Даже если заемщик и осведомлен о том, что он имеет возможность погашать кредиторскую задолженность разными способами (об этом его должен информировать сотрудник банка перед заключением кредитного договора), он не часто “вникает” во все подробности. Схемы погашения кредита, существующие в банковской практике, — стандартная (классическая) и аннуитетная, выбираются заемщиком исходя из субъективных предпочтений, а не из экономической целесообразности. Для заемщика, который привык к стабильности, подойдет стандартный график погашения, поскольку он предусматривает внесение платежей по кредиту равными частями в течение всего срока кредитования. Аннуитет предпочтителен для тех, кто стремится как можно быстрее погасить свою задолженность перед банком, поскольку платежи осуществляются “от большего к меньшему”. Кредитный брокер может оказать неоценимую помощь в выборе того или иного графика в индивидуальном для каждого клиента порядке. Ведь при осуществлении такого выбора стоит учитывать множество показателей, включающих и инфляцию, и чистую текущую стоимость займа.

После согласования выбора по отношению к кредиту и банку брокер помогает клиенту заполнить заявку на получение кредита и доставить ее в банк, избавив при этом своего клиента от лишних хлопот и сократив время рассмотрения такой заявки.

Банк рассматривает заявку и принимает решение о выдаче/невыдаче кредита заемщику. В случае принятия положительного решения заемщик имеет возможность воспользоваться еще одной услугой своего брокера — сбором необходимых документов для получения кредита. По доверенности своего клиента (оформленной нотариально) кредитный брокер посещает все инстанции, от которых требуются документы для совершения сделки (для ипотеки брокер самостоятельно привлекает оценочное агентство), и предоставляет их кредитному эксперту банка. Все, что нужно клиенту брокера, так это явиться в банк для подписания кредитного договора и непосредственного получения кредита.

После успешного получения кредита клиентом брокера составляется акт выполненных работ, после чего уже состоявшийся заемщик оплачивает услуги кредитного брокера. Задачи кредитного брокера (т.е. помощь, которую он оказывает будущему заемщику) систематизированы на рис. 2.

С рис. 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Стоимость услуг кредитного брокериджа

Естественно, кредитные брокеры и компании, предоставляющие подобные услуги, не являются благотворительными организациями, а стоимостью их услуг, как правило, является процент от суммы кредита. За помощь в выборе подходящей программы кредитования придется заплатить брокерской компании 0,2-3 % от суммы кредита, в редких случаях до 5 %. Однако для потребительского кредитования цена может достигать и 20 % от суммы займа. Стоимость услуг брокера зависит, прежде всего, от вида кредитования и его сложности. Некоторые брокеры берут аванс в размере 50 % от суммы предстоящей сделки, а остаток уплачивается после успешного ее завершения.

Существует, однако, и другая модель заработка кредитных брокеров. В некоторых брокерских компаниях плату за обслуживание с заемщиков не берут — их услуги оплачивают банки или другие компании, вовлеченные в процесс кредитования. Например, ими могут быть страховые компании, риэлторы и т.д. Кредитный брокер может заключить с банком агентский договор, согласно которому примерно 0,5 % от суммы кредита получает брокер. При ипотечном кредитовании услуга кредитного брокера обходится банку в среднем порядка $100-300. Более того, в некоторых финучреждениях для оплаты такого вида посредничества даже предусмотрена отдельная статья расходов. В таком случае заемщику не стоит беспокоиться о том, что услуга будет включена в стоимость обслуживания кредита.

С течением времени, в случае плодотворного сотрудничества между сторонами, банк “доплачивает” кредитному брокеру к существующим комиссионным еще 0,5 %. Зачастую в счет своих комиссионных брокеры делают скидку своим клиентам, удешевляя тем самым для них стоимость кредита.

Список использованных нормативно-правовых актов

ГК Украины — Гражданский кодекс Украины

Закон о финуслугах — Закон Украины от 12.07.2001 г. № 2664-Ш “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”

Постановление № 168 — Постановление НБУ от 10.05.2007 г. № 168 “Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита”

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 12-13 (638-639), 24 марта 2008 г.
Подписной индекс 40783

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитные Брокеры: Осторожно Мошенники!

Таким образом, брокер освобождает банк от лишней работы»,— считает Шленов. «Задача кредитного брокера намного шире и состоит не только в Принцип работы CreditStar отличается от деятельности.