Совет: на офсайте банка, у которого вы взяли кредит, попробуйте уменьшение суммы платежа или же уменьшение срока кредита?

5 непростительных ошибок при досрочном погашении кредита

Желание досрочно выплатить кредит вполне логично: никто не хочет много лет жить «в кабале», переплачивая банку немалые проценты. Однако процедура досрочного погашения не так проста, как кажется, так как существует много нюансов. В них разбиралась корреспондент «РИАМО в Балашихе».

Жители Балашихи о кредитах: «Выплачиваю один, беру другой»>>

Поправка в Гражданский кодекс

В 2011 году правительство России внесло в Гражданский кодекс очень важную поправку – заемщики получили возможность полностью или частично погашать кредит без согласия банка.

До этого прежде чем внести сумму, которая больше установленного ежемесячного платежа, нужно было подписать целый ворох бумаг и, условно говоря, спросить у банка разрешения. Но главное, что при досрочном погашении кредита банки имели право требовать от заемщика выплатить сумму процентов за весь период действия кредитного договора.

Причем заемщики, взявшие кредит до 2011 года, также могут досрочно его погасить без каких-либо санкций от банка. Особенно это актуально для людей, выплачивающих ипотеку.

Как исправить кредитную историю>>

Уведомление и минимальная сумма

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите», заемщик обязан предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита не менее чем за 30 дней до даты следующего платежа.

Не все банки строго придерживаются этого правила – некоторые и вовсе не требуют от своих клиентов такого уведомления, другие упрощают процедуру, позволяя сформировать и отправить заявление в интернет-банке. Иногда сроки возможного досрочного погашения указываются в кредитном договоре, поэтому – во избежание неприятностей – стоит заранее выяснить, на каких условиях банк принимает досрочные платежи.

Кроме того, некоторые банки в кредитном договоре могут прописывать минимальную сумму досрочного погашения – это законно, но делается для того, чтобы ограничить право заемщика на снижение переплаты по процентам. Этот пункт, как правило, прописывается в договоре мелким шрифтом – известная уловка. Будьте внимательны!

Карты, деньги, займы: как фрилансеру взять кредит в банке?>>

Что такое «тело кредита»?

Также заемщику стоит разбираться в банковской терминологии, чтобы четко понимать, о чем идет речь в кредитном договоре.

Кредит состоит из двух частей – непосредственно суммы кредита и процентов, которые на него начисляются. Раньше, лет 5–10 назад, в банковском обиходе присутствовало выражение «сумма основного долга», сейчас все чаще можно слышать «тело кредита». Эти термины имеют одно и то же значение – сумму, которую заемщик взял в долг, без процентов, комиссий, страховок, штрафов и прочих расходов.

Кого будут штрафовать за банковские переводы с карты на карту>>

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Существует два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный.

Главное, что нужно знать про аннуитетные платежи: в них соотношение основного долга и процентов разное. Последние начисляются на остаток долга – ежемесячные платежи будут одинаковыми, но в начале кредитного периода большая часть этой суммы покрывает процент, а меньшая – «тело кредита». К окончанию кредитного срока это соотношение будет противоположным.

При дифференцированном платеже общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Каждый месяц заемщик выплачивает банку часть основного долга и начисленные на его остаток проценты. Поэтому получается, что в начале срока кредитования суммы платежа самые большие, но они уменьшаются с каждым месяцем.

Однако на сегодняшний день многие банки не выдают кредиты с дифференцированными платежами. И это логично: не все заемщики справлялись с выплатами в первой четверти срока кредитования, когда платежи самые большие.

Досрочные платежи возможны и при дифференцированном, и при аннуитетном графике выплат. Причем в первом случае досрочный возврат кредита выгоден в любом случае, ведь в первую очередь заемщик будет «гасить» проценты.

При досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами банк предлагает два варианта: сократить срок кредитования или сократить ежемесячные платежи. Заемщик имеет право выбрать способ досрочного погашения сам, однако сокращать срок кредита выгоднее – в этом случае экономия на процентах будет наиболее значительной.

Как защитить банковскую карту>>

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Ситуация: человек взял крупный кредит в банке, а спустя месяц получил наследство или выиграл в лотерею. Может ли он сразу погасить кредит? Ответ утвердительный! В этом случае человек вносит на счет всю сумму, которая равняется остатку «тела кредита» – на банковском языке это называется полным погашением кредита.

Обычно это письмо на фирменном бланке – с подписями и печатями территориального подразделения банка, в котором был получен кредит. Этот документ является гарантией того, что заемщику не начислят проценты и пени на остаток долга. Ведь даже на неуплаченный рубль будут «капать» штрафные санкции – а это, как минимум, лишние расходы, пусть и незначительные. Более того, письмо о полном погашении кредита может пригодиться в будущем – если возникнет спорная ситуация с кредитной историей клиента.

Досрочное погашение кредита может быть и частичным – заемщик просто вносит платеж, превышающий сумму, указанную в графике. В этом случае банк обязан выдать измененный график платежей – в нем, в зависимости от выбора клиента, уменьшится либо срок кредитования, либо сумма ежемесячного платежа.

И в первом, и во втором случае нужно помнить: сумма, которую заемщик кладет на кредитный счет, «гасит» основной остаток долга и проценты, начисленные на тот день, когда он совершает данную операцию.

 сайт министерства строительного комплекса Московской области

После 2011 года проценты по кредиту, согласно поправке в закон, уплачиваются только за фактический срок пользования.

 Giphy.com
 сайт GIPHY

Дифференцированные платежи выгоднее – в конечном итоге переплата по кредиту меньше, чем у займа с аннуитетными платежами.

 Giphy.com

Когда долг «закрыт», обязательно нужно запросить в банке документ, который подтвердит факт того, что заемщик полностью выполнил перед ним свои финансовые обязательства.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она. Итак Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию.

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства. Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии. Как же сэкономить в кредитных выплатах? Каким образом можно облегчить свои финансовые обязательства? На эти вопросы ответим в данной статье и выясним, какой же из способов является наиболее выгодным для заемщика в той или иной ситуации.

Содержание статьи

Какое значение имеет система начисления выплат на досрочное погашение кредита?

Одной из составляющей прибыли банка являются проценты по кредиту, уплаченные должниками. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем больше процентов за пользование кредитом уплатит заемщик кредитору.

Логично, что заемщику выгоднее сокращать срок кредитования, чтобы уменьшить процентные выплаты. Однако не стоит забывать, что при этом увеличивается сумма ежемесячного платежа. А от этого может существенно пострадать семейный бюджет. Но не только от желания и финансовых возможностей заемщика зависит выбор реструктуризации графика платежей. Это зависит и от политики самого кредитора и от того, по какой системе изначально рассчитывался график выплат долга.

Одновременно с заключением кредитного договора, специалист банка выдает своему клиенту график ежемесячных платежей. Данный документ представляет собой таблицу, в которой представлена следующая важная информация: дата оплаты кредита и сумма ежемесячного платежа.

А так же в данной таблице должно быть показано разбитие основного долга по кредиту и процентам. Как раз, проанализировав соответствие табличных данных, можно понять, по какой системе банк начисляет проценты по кредиту. Впрочем, такую информацию кредитор должен предоставить своему заемщику еще до оформления кредита и объяснить значение выбранной системы.

Всего существует 2 системы выплат: аннуитетная и дифференцированная.

Ко вниманию потенциальных заемщиков: всегда уточняйте у специалистов банка, по какой системе расчета банк начисляет выплату процентов!

Аннуитет представляет собой систему, при которой задолженность делится на равные транши. Каждый транш включает в себя часть суммы основного долга заемщика + проценты за пользование кредитом. Естественно, банк стремится извлечь для себя максимальную выгоду, поэтому аннуитет – идеальная система для кредитора. Вначале срока кредитования должник выплачивает банку большую часть процентного долга, а основной долг остается «под конец» срока кредитования.

К сведению должников: досрочно гасить долг после того, как большая часть процентов уже выплачена, не имеет смысла…

Практически все российские банки устанавливают систему аннуитетных выплат по ипотеке, а по потребительскому кредиту действуют и дифференцированные выплаты.

При расчете кредита дифференцированными платежами, сумма переплаты по процентам всегда будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированные платежи имеют не равные суммы ежемесячных выплат. Как правило, вначале идут крупные суммы, а к концу срока сумма приходит к мизерным значениям. Не смотря на то, что сама схема может быть не очень удобна для заемщика в вопросе планирования бюджета, в экономическом плане – она намного выгоднее аннуитета.

При дифференцированных выплатах заемщику выгоднее сокращать срок кредитования. Конечно, в данном случае, ежемесячный платеж станет еще больше, но за то, проценты за пользование кредитом существенно сократятся. Получится, что заемщик выплачивает в большей части сам основной долг. При том, что дифференцированные выплаты присуще потребительским кредитам с не очень крупными ежемесячными выплатами, клиент может существенно сэкономить на переплате, сократив срок кредитования.

В каких случаях можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

Сперва, давайте рассмотрим основные доводы в пользу того или иного варианта:

Доводы в пользу уменьшения суммы Доводы в пользу уменьшения срока
Был оформлен очень крупный кредит, платёж по которому превышает 1/3 семейного дохода Вы выбрали кредит с аннуитетным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу не меняется)
Вы выбрали кредит с дифференцированным платежом (если сумма платежа от месяца к месяцу меняется) Кредит был оформлен совсем недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока
Особенно, если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается Если размер платежа вас устраивает и не превышает 1/3 семейного дохода
Если по договору сокращение срока кредита влечёт наложение штрафа Если уменьшение срока кредита не влечёт наложение штрафа

По статистике, средний срок ипотечного займа в России составляет 12-15 лет. Однако фактический срок погашения – 8-10 лет. Российские заемщики ставят в приоритет выплату банковского долга, и при малейшей возможности, стараются погасить его досрочно.

Случается и такое, что заемщик перестает быть платежеспособным и ему срочно нужна помощь. Финансовым оздоровлением заемщика может послужить:

1. Рефинансирование.

Переоформление действующего кредита по более низкой ставке. Банки неохотно идут на этот шаг, требуя от заемщиков большой пакет документов – доказательств ухудшения его финансового состояния. Это и понятно. При снижении процентной ставки кредиторы теряют сотни, и даже миллионы тысяч прибыли. Финансовые эксперты убеждены, даже не смотря на долгую волокиту переоформления кредита (сбор необходимых документов, подача заявлений в несколько банков – при чем, у каждого свои требования и т.п.), рефинансирование кредита для заемщика будет выгодным даже при разнице в ставке от 1,5%.

2. Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства. Жилье, в которое будет вложена сумма семейного капитала должно быть пригодным для проживания семьи. А так же мать (законный представитель детей) должна будет оформить нотариальное обязательство о выделении долей детям.

4. Частичное досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, любой гражданин (заемщик) имеет право досрочно погасить свои долговые обязательства перед банковской организацией. Для этого необходимо только поставить в известность своего банка-кредитора в виде письменного заявления. В данном заявлении необходимо указать:

  1. О своем намерении частичного или полного досрочного погашения кредита;
  2. Дату, когда данное действие планируется совершить;
  3. Сумму внесения на счет денежных средств.

Все эти данные необходимы кредитным специалистам банка для того, чтобы заранее просчитать остаток по кредиту, а так же подготовить все необходимые документы для закрытия кредита (или его частичного досрочного гашения), подсчитать новый график платежей — в случае, если внесенной суммы будет недостаточно для полного погашения кредита.

При внесении на свой счет суммы денежных средств, большей сумме ежемесячного платежа по графику, необходимо написать заявление об их списании в счет кредитной задолженности (заявление о досрочном погашении кредита). При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие. Такие меры преследуют цель 100%-ого получения прибыли от выдачи кредитных средств. Однако, это не законно.

В соответствии со статьей № 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, «Проценты являются платой за пользование заемщиком суммы займа». Проценты по кредиту подлежат уплате только за период от даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам вышеуказанной нормы!

Резюме

Оценивая золотое правило кредитора «чем дольше срок кредита – тем больше прибыль от получения процентов» можно сделать вывод, что сокращение срока кредитования – наиболее выгодный вариант для заемщика. Однако не стоит забывать, что при сокращении срока автоматически увеличивается сумма ежемесячного платежа. А данное условие может лишь усугубить финансовое положение заемщика. При сокращении ежемесячного платежа – заемщик «выигрывает» здесь и сейчас: сокращает ежемесячные расходы семьи на выплату кредита, но общая переплата за пользование кредитом при этом не меняется.

Что выгоднее для заемщика – уменьшать сумму ежемесячного платежа или сокращать срок кредита однозначно сказать нельзя. Это зависит от того, какие цели преследует заемщик и на какие временные перспективы. Если необходимо облегчить ежемесячные обязательства – нужно уменьшать сумму платежа по графику, если же заемщик хочет сэкономить на выплате процентов (не переплачивать), тогда однозначно нужно сокращать срок кредитования.

Вам понравилась статья?

Расскажите друзьям!

+212

222

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Автор: Анна Нерсисян[email protected]

Специалист с высшим экономическим образованием. Диплом с отличием по специализации «Банковское Дело». Многократный призер Всероссийской Конференции «Научный потенциал XXI века». Целеустремленна, находчива, амбициозна.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне уплаченные проценты

Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор.

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Поэтому получается, что в начале срока кредитования суммы платежа самые большие, но они уменьшаются с каждым месяцем.