смогут вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита Кредитор (в этом случае именно он является страхователем).

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Дополнительная информация по заключаемым с частными лицами кредитным договорам, обеспеченным недвижимым имуществом¹

Для исполнения требования ответственного кредитования и обязанности предоставления предупреждений, а также для оказания помощи ходатайствующему о кредите лицу в принятии сознательного решения по кредиту, работник банка обязан перед заключением кредитного договора разъяснить все важные условия кредитного договора и сопутствующие взятию кредита обязательства.

Решение о взятии кредита принимает ходатайствующее о кредите лицо, которое на основе представленной информации оценивает пригодность кредитного продукта и условий кредитования своей потребности в кредите и своему финансовому положению, а также несет ответственность за сопутствующие заключению кредитного договора последствия.

Мы рекомендуем ходатайствующему о кредите лицу обязательно предварительно тщательно ознакомиться с условиями заключаемого кредитного договора, возможными последствиями взятия кредита и с приложенной информацией. При возникновении дополнительных вопросов работники банка готовы дать разъяснения и предоставить дополнительную информацию. Мы рекомендуем обязательно связаться с менеджером по обслуживанию частных клиентов.

При ознакомлении с кредитным договором важно обратить особое внимание на следующие аспекты

1. Размер ходатайствуемой суммы кредита и валюта кредита (см. п. 1.1 в договоре).
Банк исходит при определении валюты кредита из постоянного места жительства кредитополучателя. Постоянное место жительства кредитополучателя на момент вступления договора в силу должно быть в государстве-члене Европейского союза, где в обращении находится евро. Банк выдает кредиты в евро.

2. Срок выплаты кредита (см. п. 1.2.3 в договоре), в том числе информация о том, выплачивается ли ходатайствуемая сумма кредита одной или несколькими частями (см. п. 1.2.1 в договоре), а также сопровождается ли это для кредитополучателя выполнением дополнительных условий (представление дополнительных договоров, счетов и т. п.; см. п. 1.2.2 в договоре). Если установленный срок выплаты прошел или дополнительные условия выплаты не были выполнены, то банк не обязан выплачивать кредит.

В случае финансирования долгосрочной покупки кредитный договор может содержать предварительное условие, дающее банку право на сравнение кредитоспособности и имеющихся финансовых обязательств кредитополучателя непосредственно перед выплатой кредита с кредитоспособностью кредитополучателя на момент заключения договора и отказать в выплате кредита, если в период между заключением кредитного договора и выплатой кредита платежеспособность кредитополучателя ухудшилась или кредитополучатель взял дополнительные финансовые обязательства. Если банк применит свое право, то кредитополучатель, как покупатель недвижимого имущества, может попасть в ситуацию, когда заключив вещно-правового договор на объект он не сможет выполнить обязанность по уплате продажной цены (так как банк не выплачивает кредит) и ввиду этого у продавца недвижимого имущества есть право отказаться от сделки продажи и потребовать от покупателя уплату неустойки, договоренной обязательственно-правовой сделкой продажи.

3. Отказ от кредитного договора. Кредитополучатель имеет право в течение 7 дней после подписания кредитного договора отказаться от договора. Поэтому банк не выплачивает сумму кредита раньше, чем пройдет срок отказа от кредитного договора и отказа не произошло.

4. Ставка самофинансирования. Самофинансирование должно быть, как правило, произведено, или наличие необходимых для этого средств должно быть подтверждено перед выплатой кредита.

5. Допустимые цели использования кредита (см. п. 1.3 в договоре). Банк выдает кредит с конкретным целевым назначением. Если целевое назначение использования кредита нарушено, то банк имеет право требовать уплаты неустойки или досрочно прекратить договор и требовать незамедлительного погашения всего кредита.

6. Информация о процентной ставке, в том числе об условиях ее изменения и об основах начисления процентов. Процентная ставка указана в договоре (см. п. 2 в договоре). Если процентная ставка не зафиксирована (является плавающей), то это означает, что изменения процентной ставки зависят от независимой от банка рыночной процентной ставки – от EURIBOR’а. Порядок изменения EURIBOR’а урегулированы в пункте 13.3. Если процентная ставка меняется, то меняется также и размер возвратного платежа, что может означать более высокие расходы при погашении кредита.

Если выбрана процентная ставка, состоящая из зафиксированной базовой процентной ставки, то договор будет содержать в главе особых условий условие о плате за разницу процентной ставки. Плата за разницу процентной ставки – это компенсация за неполученную прибыль, если в период действия зафиксированной процентной ставки вне графика обратных выплат желают частично или полностью погасить кредит, изменить зафиксированную процентную ставку на незафиксированную или сократить срок кредита таким образом, что сократится период действия зафиксированной базовой ставки. Банк имеет право спросить компенсацию за разницу процентной ставки, если рыночная процентная ставка ниже договоренной зафиксированной базовой процентной ставки. Рыночная процентная ставка – это зафиксированная процентная ставка, которая котировалась международными финансовыми рынками на еврокредиты, в период, оставшийся до конца периода действия зафиксированной базовой процентной ставки.

7. Срок исполнения взятых по кредитному договору обязательств. Срок погашения кредита зафиксирован в договоре (см. п. 3.1 в договоре). К этому дню весь кредит должен быть возвращен. Если по договору предусмотрен график погашения, то платежи совершаются на основании графика платежей.

8. Условия погашения кредита, в том числе срок и частота совершения платежей, формирование размера процентного платежа и платежа по основной части кредита.
8.1 Если кредит погашается на основании аннуитетного графика, то каждый месяц банку уплачивается платеж одинакового размера (аннуитетный платеж). Аннуитетный платеж состоит из возвратного платежа по кредиту и процентов. В случае аннуитетного графика в начале кредитного периода платеж по кредиту меньше, а процентный платеж больше, в конце кредитного периода соотношение обратное.
8.2 Если кредит погашается равными основными частями, то в течение всего кредитного периода банку уплачиваются платежи с одинаковой основной частью кредита, к которым добавляются проценты. Поэтому сумма, которая уплачивается банку каждый месяц, будет различаться.
8.3 Если графика платежей нет, то весь кредит погашается в срок кредита, а каждый месяц уплачиваются начисленные с остатка кредита проценты.

9. Условия досрочного погашения, в том числе срок предуведомления и платы. Как правило, о желании досрочно погасить кредит следует сообщить за 10 дней, и банк имеет право на получение неустойки (см. п. 18 в договоре). Размер неустойки зависит от того, действует ли в момент погашения фиксированный или нефиксированный процент.

При погашении обеспеченного ипотекой кредита в период действия незафиксированной процентной ставки максимальный размер неустойки равен учтенным с погашаемой часта кредита процентам за три месяца на основании процентной ставки, которая действовала в день погашения. В случае предварительного извещения по меньшей мере за три месяца неустойка не взимается.

Если процентная ставка зависит от зафиксированной базовой процентной ставки, мы вместо неустойки рассчитываем плату за разницу процентной ставки на основании разницы между зафиксированной базовой процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, если в день погашения действует рыночная процентная ставка, которая ниже зафиксированной базовой процентной ставки.

10. Положения об изменении условий кредитного договора и возможные сопутствующие платы. Как правило, в договоре не содержатся условия, которые давали бы банку право на изменение условий договора в одностороннем порядке. Если соответствующие условия установлены, то они содержатся в главе особых условий.

11. Особые условия, установленные в кредитном договоре (см. п. 12 в договоре).

12. Возможные последствия нарушения кредитного договора для кредитополучателя, связанные с этим расходы.
В случае нарушения кредитополучателем платежных обязательств у банка есть возможность требовать уплаты пени или в случае иного нарушения – неустойки. Ставка пени и неустойки приведена в договоре (см. п. 2.5 и 13.6 в договоре). При возникновении задолженности банк передает кредитополучателю письма с требованием погашения задолженности, которые в соответствии с прейскурантом банка являются платными. В случае более продолжительной задолженности (задолженность превышает 45 дней) банк имеет право передать информацию о задолженности держателю регистра нарушений платежной дисциплины.

13. Право банка на отказ от договора и последствия использования этого права (см. п. 19 в договоре).
Если кредитополучатель частично или полностью просрочил уплату как минимум трех платежей подряд, или если кредитополучатель нарушил прочие обязательства, названные в договоре в качестве основания для досрочного прекращения (напр. предоставление неверной информации, вытекающее из общих условий банка основание), то банк может прекратить договор досрочно и требовать досрочного погашения всего кредита, а также исполнения подлежащих уплате денежных обязательств. Если кредитополучатель не погашает кредит, банк имеет право требовать погашения кредита и исполнения прочих денежных обязательств от лица, обеспечивающего исполнение договора.
Если исполнение договора обеспечено залогом, то банк имеет право требовать продажи заложенной вещи по соглашению сторон или путем принудительного исполнения через публичные торги. За счет полученных от продажи денежных средств удовлетворяются требования банка, а также связанные с продажей предмета залога расходы, в т. ч. возможные судебные расходы и расходы судебного исполнителя. Когда все требования удовлетворены и связанные с продажей предмета залога расходы покрыты, оставшиеся денежные средства перечисляются залогодателю.

14. Обеспечение
Предварительным условием выплаты кредита является установление обеспечения. Общая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита, как правило, в 1,25 раз. Акцептуемые виды обеспечения и размер их установления (залоговая сумма, предел ответственности поручителя и т. д.) указаны в соответствующем договоре об обеспечении.

Банк имеет право требовать установления дополнительного обеспечения, если стоимость имеющегося обеспечения снизилась ниже размера, требуемого в соответствии с договором, или если платежеспособность кредитополучателя или лица, обеспечивающего исполнение договора, существенно снизилась или денежные обязательства увеличились. В случае непредставления дополнительного обеспечения банк имеет право требовать досрочного погашения кредита. Банк имеет право требовать предоставления банку за счет кредитополучателя экспертной оценки стоимости обеспечения (см. п. 16 в договоре).

Предоставленные в качестве обеспечения и находящиеся на недвижимости здания или предоставленная в качестве обеспечения квартирная собственность должны быть застрахованы. Непредставление банку действующего страхового полиса банк считает важным нарушением и поэтому предъявляет требование договорного штрафа.

15. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора
15.1. Плата за заключение договора.
15.2. Если исполнение договора обеспечивается залогом, то в виде единовременных плат могут добавиться:
1) государственная пошлина в установленном в Законе о государственной пошлине размере;
2) плата за услуги нотариуса в установленном в законе размере;
3) плата за оценку обеспечения;
4) страховой взнос в размере, приведенном в установленном страховщиком прейскуранте.
15.3. Плата за изменение договора в соответствии с соглашением или в приведенном в прейскуранте банка размере.

16. Периодические расходы на протяжении кредитного периода
Помимо платежей по кредиту и процентных платежей исполнению кредитного договора сопутствуют следующие периодические расходы:
1) расходы по страхованию залогового имущества в соответствии с прейскурантом страховщика;
2) расходы, связанные с заказом экспертной оценки залогового имущества, если возникает необходимость в дополнительной экспертной оценке;
3) месячная плата за расчетный счет.

17. Обязанность открытия счета и поступления доходов
К моменту заключения кредитного договора у кредитополучателя должен быть открыт в SEB Pank счет, на который перечисляется выдаваемый кредит, и с которого банк снимает вытекающие из кредитного договора платежи. По договору кредитополучатель берет на себя обязанность обеспечивать поступление своих доходов на вышеназванный счет.

18. Риски снижения платежеспособности кредитополучателя
Кредитополучатель должен учитывать то обстоятельство, что во время действия кредитного договора его платежеспособность может снизиться и могут возникнуть трудности с совершением платежей, если происходит одно или несколько из следующих событий:

  1. общее ухудшение экономической среды;
  2. потеря/снижение заработной платы или иных доходов кредитополучателя;
  3. снижение рыночной стоимости залогового имущества;
  4. кредитополучатель берет дополнительное финансовое обязательство;
  5. при ходатайстве о кредите кредитополучатель скрыл свои действительные потребности в кредите и/или свое действительное финансовое положение и т. п.

19. Налоговая льгота, установленная для процентов по жилищным кредитам, прочите государственные дотации

Резидент Эстонской Республики имеет право вычесть из своего дохода за налогооблагаемый период уплаченные банку за налогооблагаемый период проценты по кредиту, взятому на приобретение для себя в качестве объекта жилья дома или квартиры. Более подробный порядок вычета процентов из дохода установлен в Законе о подоходном налоге (можно найти в интернете по адресу www.riigiteataja.ee), а дополнительную информацию о налоговых льготах можно получить в Налоговом и Таможенном департаменте, информацию о государственных дотациях – в Министерстве социальных дел.

20. График платежей по кредиту
В момент заключения кредитного договора кредитополучатель может запросить у работника банка иллюстративный график возвратных платежей.

Выдаваемый кредитополучателю при заключении кредитного договора график носит иллюстративный характер. Приведенные в графике размеры платежей и состав этих платежей (размер платежа по основной части и процентного платежа), а также остаток кредита может в действительности отличаться от указанного в графике, исходя из реальной даты выплаты кредита, а также от изменений базовой процентной ставки.
 


¹ Представлена в дополнение к информационному листку стандартной информации по потребительскому кредиту

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Правила досрочного погашения кредита

Полное и частичное досрочное погашение кредита. Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Обман при досрочном погашении кредита или ипотеки

Официальный сайт Сбербанка России

За необходимое количество календарных дней (в соответствии с условиями Кредитного договора), необходимо предоставить в Банк заявление-обязательство на досрочное погашение. Форма заявления стандартная, находится во всех Дополнительных офисах Банка и на сайте.

Обратите внимание, что при заполнении Заявления-обязательства:

  • ФИО Заемщика указывается полностью и в родительном падеже,

  • Указание реквизитов паспорта и Кредитного договора обязательно!

  • При досрочном частичном погашении в пункте а) указывается сумма досрочного платежа, не включая суммы ежемесячного платежа (и штрафа при наличии) (сумма минимального досрочного частичного платежа указана в Вашем кредитном договоре, если никаких ссылок на подобное ограничение нет, то Вы вправе указывать любую сумму), ежемесячный платеж вносится на счет дополнительно к сумме досрочного частичного погашения, если частично-досрочное погашение осуществляется в дату платежа, неуплаченные проценты в сумме, начисленной на дату досрочного полного или частичного погашения, уплачиваются Заемщиком при каждом досрочном погашении кредита (если иное не определено условиями Кредитного договора по ранее предоставленным кредитам).

  • При досрочном частичном погашении при выборе вариантов пересчета обратите внимание на условия кредитного договора
  • При досрочном полном погашении в пункте а) указывается сумма с точностью до 2 знаков после запятой, например: 12 200,25 (Двенадцать тысяч двести и 25/100) долларов США.

  • Сумма указывается цифрами и далее прописью.

  • В пункте б) указывается дата досрочного платежа по условиям Кредитного договора

  • При наличии электронной почты просим указывать адрес печатными латинскими буквами (на этот e-mail в течение 10 календарных дней с момента списания будет отправлен новый график платежей).

  • При платеже, превышающем эквивалент 600 000 (Шестисот тысяч) рублей, Заемщику необходимо указать источник происхождения денежных средств, отметив галочкой соответствующее из предложенного списка.

  • Дата заявления должна равняться дате его подачи в Банк.

  • Заявление принимается только с подписью Заемщика! Обращаем Ваше внимание, к рассмотрению принимается только оригинал заявления от основного Заемщика (или доверенного лица, с нотариально заверенной доверенностью на право предоставления такого рода документов) и передается сотрудникам операционного отдела.

  • В поле контактной информации просим указать мобильный телефон или доверенное лицо (при условии обязательного предоставления нотариально оформленной доверенности в Банк), с которым можно решать вопросы, если они возникнут, по Заявлению.

  • Суммы, указываемые в заявлениях, должны быть в той валюте, в которой был выдан кредит! Также не забудьте подчеркнуть необходимую валюту после того, как прописали сумму досрочного погашения прописью.

  • В случае превышения суммы денежных средств на текущем счете, списывается только сумма, указанная в заявлении, и ежемесячный платеж, остаток средств остается на текущем счете Заемщика.

  • В случае недостаточности денежных средств на текущем счете, если погашение осуществляется в дату платежа по условиям Кредитного договора для списания суммы досрочного погашения и ежемесячного платежа, списывается только ежемесячный платеж, а остаток средств остается на текущем счете Заемщика.

  • В случае недостаточности денежных средств на текущем счете, если погашение осуществляется не в дату платежа по условиям Кредитного договора, такое погашение не осуществяется.
  • В случае каких либо изменений (по датам или суммам), необходимо написать новое заявление с окончательными данными и в верхнем правом углу сделать пометку «Прошу считать недействительным заявление на «__» ____ 20___ года на сумму ______»

Дополнительные вопросы (в том числе расчет суммы на полное досрочное погашение кредита) можно задать сотрудникам Информационного центра:

  • Москва: телефон: 363 22 22.

  • Другие регионы: по телефону филиала Банка в Вашем городе.

При передаче Заявления, сотрудник Банка делает копию Заявления и ставит на нем отметку о получении, содержащую ФИО сотрудника, дату и подпись. Оригинал Заявления остается в Банке, а у Вас на руках – копия с отметкой о получении, как гарантия поступления документа в Банк для его обработки и проведения списания.

После проведения досрочного частичного погашения по кредиту изменится размер ежемесячного платежа или срок (в сторону уменьшения), в зависимости от выбранного пункта, в случае, если это предусмотрено условиями Кредитного договора. В течение 10 календарных дней с момента списания будет сформирован новый график платежей. Он поступит Вам на e–mail (в случае указания в Заявлении) либо будет передан в любой доп.офис Банка, который Вы укажите.

После проведения досрочного полного погашения по кредиту Вам необходимо заполнить запрос на предоставление банковской информации на документы, подтверждающие полное исполнение обязательств по Кредитному договору. Форма запроса находится во всех Дополнительных офисах Банка и на сайте.

Задать вопрос и получить ответ специалиста по электронной почте Вы можете в разделах «Задать вопрос», «Оставить отзыв».

ЧДП — частичное досрочное погашение Кредита. 3. Порядок предоставления кредита. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме.

КАК ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ КРЕДИТ?

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Материалы по теме:

Мораторий уходит в историю

Игра на опережение

Досрочное освобождение

Материалы по теме:

Российские банки перестают взимать штрафы за досрочное погашение кредита

Банкиров не пугает отмена штрафов за досрочный возврат ссуд клиентами

Дмитрий Медведев разрешил россиянам досрочно погашать кредиты

Кредит досрочный

Правила займа

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Калькулятор досрочного погашения кредитов

В последнем случае досрочного погашения кредита возможны разные последствия. Банк пересчитывает ваш график платежей, но многие банки делают.